Vielleicht haben Sie bei der Anmeldung zu Ihrem Online-Banking-Bereich eine kürzliche Änderung bemerkt. Wo man zuvor eine Benutzer-ID, ein Passwort und dann einen per SMS erhaltenen Code eingeben musste, bieten einige regionale Banken jetzt einen verkürzten Prozess an. Diese Vereinfachung der Authentifizierung basiert auf neuen technischen Lösungen und einem sich ständig weiterentwickelnden regulatorischen Rahmen, mit konkreten Auswirkungen darauf, wie Sie auf Ihre Konten zugreifen und Ihre Zahlungen bestätigen.
b.connect: eine gemeinsame Infrastruktur zwischen französischen Banken
Die sichtbarste Veränderung trägt den Namen: b.connect. Dieser Dienst wurde von fünf großen französischen Bankengruppen (BNP Paribas, Groupe BPCE, Crédit Agricole, Crédit Mutuel und Société Générale) entwickelt. Sein Prinzip: Die Eingabe eines Passworts auf den Handelsseiten wird durch einen Ein-Klick-Authentifizierungsbutton ersetzt.
Konkreter gesagt, wenn Sie online bei einem Partnerhändler bezahlen, nutzt b.connect eine KI-Engine, die Ihr Verhalten analysiert (IP-Adresse, verwendetes Gerät, Verbindungszeit). In den meisten Fällen sind keine zusätzlichen Aktionen erforderlich. Die Validierung erfolgt transparent, ohne dass Sie Ihre Banking-App öffnen müssen.
Für die Kunden der regionalen Netzwerke, die diesen Gruppen angehören, wie der Banque Populaire oder dem regionalen Crédit Agricole, erfolgt die Einführung schrittweise. Die Informationsseite der Banque Populaire weist darauf hin, dass etwa acht von zehn Verbindungen direkt erfolgen. Die verbleibenden zwei erfordern eine Validierung über die App Sécur’Pass.
Das Passwort verschwindet nicht vollständig, wird aber viel seltener verwendet. Um die spezifischen Modalitäten jeder Marke besser zu verstehen, können Sie die Website Guide Banque besuchen, die die Abläufe nach Einrichtung detailliert.
Ein oft vernachlässigter Punkt: b.connect wird in Frankreich betrieben und gehostet. Diese Wahl der digitalen Souveränität unterscheidet diese Initiative von amerikanischen Lösungen wie Apple Pay oder Google Pay, die auf ausländischen Infrastrukturen basieren.
Starke Authentifizierung und vereinfachter Prozess: wie die beiden koexistieren
Vielleicht fragen Sie sich, ob die Vereinfachung der Verbindung bedeutet, dass man in Bezug auf die Sicherheit nachlässt. Die kurze Antwort: nein.
Die europäische Regulierung DSP2 verlangt, was man starke Authentifizierung nennt, für sensible Transaktionen. Sie basiert auf der Kombination von mindestens zwei der folgenden drei Faktoren:
- Ein Element, das Sie kennen: eine PIN oder ein Passwort
- Ein Element, das Sie besitzen: Ihr Telefon, eine physische Karte oder ein spezielles Gerät
- Ein Element, das Sie charakterisiert: ein Fingerabdruck oder die Gesichtserkennung
Die starke Authentifizierung bleibt für Überweisungen, das Hinzufügen eines Begünstigten oder das Erhöhen eines Kartenlimits obligatorisch. Das Abfragen Ihres Kontostands oder Ihrer letzten Transaktionen löst nicht automatisch dieses Kontrollniveau aus.
Was b.connect verändert, ist nicht das von der Gesetzgebung geforderte Sicherheitsniveau. Es ist der Benutzerprozess. Die KI-Engine bewertet das Risiko jeder Transaktion in Echtzeit. Wenn das Risiko als gering eingeschätzt wird (gewöhnlicher Kauf, erkanntes Gerät), erfolgt die Validierung ohne sichtbare Intervention. Wenn das Risiko höher ist, übernimmt die Banking-App.
Der Fall der Online-Zahlungen bei Händlern
Auf einer Partner-E-Commerce-Website ersetzt der b.connect-Button die klassische Sequenz aus Login-Passwort-SMS-Code. Der Händler muss Ihre Anmeldedaten nicht mehr speichern. Das Risiko des Passwortdiebstahls durch Replay verringert sich erheblich, da das Passwort einfach nicht mehr an die Handelsseite übermittelt wird.
Digitale Kluft und Kunden ohne Smartphone: was die Regulierung vorsieht
Die regionalen Banken haben unter ihren Kunden auch ältere Menschen, Bewohner ländlicher Gebiete oder Personen, die mit digitalen Werkzeugen wenig vertraut sind. Für sie stellt ein Prozess, der ausschließlich auf einer mobilen App basiert, ein echtes Zugangsproblem dar.
Die DSP2 schreibt nicht die Verwendung einer bestimmten mobilen App vor. Sie verlangt eine starke Authentifizierung, lässt jedoch die Wahl der technischen Mittel. Einige Banken bieten physische Geräte zur Generierung von Codes an, andere ein System über Sprachaufrufe.
Die zukünftige europäische Verordnung über Zahlungsdienste sieht mindestens eine Methode vor, die für Personen ohne Smartphone geeignet ist. Das politische Abkommen, das im November 2025 erzielt wurde, umfasst auch Menschen mit Behinderungen und solche, die mit digitalen Technologien wenig vertraut sind. Die tatsächliche Umsetzung dieser Bestimmungen wird nicht vor 2027-2028 erwartet.
In der Zwischenzeit bleiben die lokalen Agenturen das wichtigste Sicherheitsnetz. Ein Kunde, der Sécur’Pass oder ein gleichwertiges Gerät nicht verwenden kann, kann in der Regel in die Agentur gehen, um seine sensiblen Transaktionen durchzuführen. Aber diese Lösung hat ihre Grenzen, wenn die Agenturen schließen oder ihre Öffnungszeiten reduzieren.
Was sich konkret für die Kunden der regionalen Banken ändert
Anstatt einer Liste von Versprechungen sind hier die greifbaren Änderungen, die zu beachten sind:
- Weniger Passwörter zu merken: Die Anmeldung bei den Partner-Handelsseiten erfordert nicht mehr die Erstellung eines Kontos mit Benutzer-ID und Passwort
- Schnellere Validierung von Online-Käufen, mit einer reduzierten Reibungszeit bei der überwiegenden Mehrheit der Transaktionen
- Die Beibehaltung der starken Authentifizierung über die Banking-App für risikobehaftete Transaktionen (Überweisungen, Limitänderungen, Hinzufügen von Begünstigten)
- Eine Datenhaltung in Frankreich, unter französischer Bankaufsicht
Die Einführung ist bis Ende 2026 bei mehreren Dutzend Partner-Marken geplant. Die tatsächliche Akzeptanz hängt von der Fähigkeit der regionalen Banken ab, ihre Kunden zu schulen, insbesondere diejenigen, die noch nie eine mobile Banking-App verwendet haben.
Die Vereinfachung der Authentifizierung bedeutet nicht weniger Sicherheit. Sie verteilt die Überprüfungsschritte so, dass sie weniger sichtbar sind, wenn das Risiko gering ist, und präsenter, wenn es steigt. Für die Kunden der regionalen Banken wird die konkreteste Veränderung wahrscheinlich sein, dass sie ihr Telefon nicht mehr suchen müssen, um einen Online-Kauf von wenigen Euro zu bestätigen.
